Qual é o melhor banco para financiamento imobiliário?

Jorge Paiva

21/12/2020

O financiamento imobiliário é uma das formas mais usadas pelos brasileiros para conquistar a casa própria. Em 2020, essa modalidade teve um aumento de 74,7% comparado com o mesmo mês do ano anterior. A pandemia associada às baixas taxas de juros, explicam o aumento na procura pelo crédito.

Se você está pensando em comprar seu imóvel financiado, é importante entender melhor sobre essa modalidade – e descobrir quais bancos têm condições mais interessantes, certo? Então siga conosco!

Quais as condições para fazer um financiamento imobiliário?

O financiamento imobiliário é uma linha de crédito de longo prazo oferecida por bancos e outras instituições financeiras voltada a aquisição de imóveis novos ou usados. Também existem linhas de financiamento destinadas à compra de lote, à construção ou reforma e também à compra e construção.

Requisitos

Para poder financiar um imóvel, é preciso:

·         ter mais de 18 anos;

·         ter meios de comprovar renda;

·         não ter restrição de crédito.

Autônomos e trabalhadores informais também podem pleitear um financiamento imobiliário. Nesse caso, como não há um contracheque para comprovar renda, são usados outros documentos, como a declaração de imposto de renda e a movimentação bancária. Além disso, é possível usar recibos de trabalhos prestados, declaração do sindicato ou outras que comprovem a sua renda.

Avaliação do imóvel

O banco também precisa conferir se o imóvel está regulamentado e apto a ser financiado. Geralmente, a instituição financeira contrata uma empresa com engenheiro responsável que fará uma vistoria no local e avaliará o seu valor.

Atualmente, contudo, nenhum banco realiza o financiamento de 100% do valor do imóvel. É preciso ter, no mínimo, 10% do valor para a entrada. Mas essa quantia varia dependendo do banco, podendo ser maior.

Uma possibilidade é conseguir subsídio por meio dos programas governamentais, dependendo da sua renda.

Em relação à renda, o banco também fará uma análise, pois as parcelas do financiamento não deverão ser maiores que 30% do seu salário mensal. Assim, a instituição avaliará se você terá condições financeiras de arcar com a dívida, avaliando as dívidas que você já possui (financiamento de veículos, empréstimos etc.), o seu histórico de pagador e outros pontos.

Tipos de financiamento

O financiamento imobiliário para aquisição de imóvel novo ou usado pode ser realizado com o uso de recursos do FGTS ou do SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo). Algumas construtoras também realizam financiamento direto, sem intermediação de bancos.

O financiamento pelo FGTS faz parte do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), com limites para o valor do imóvel e do financiamento, os quais se modificam continuamente.

Também só podem participar pessoas com determinada faixa de renda familiar máxima, que varia dependendo da região do país. Nesses casos, as taxas de juros cobradas são mais baixas. Para saber mais acesse o site do FGTS.

O financiamento pelo SBPE não tem limite de renda. Se o valor do imóvel financiado estiver nos limites do SFH, as taxas de juros não podem ultrapassar os 12% ao ano.

Tabela Price x SAC

Essas são as opções de amortização. Na Tabela Price, as parcelas são fixas, sendo que a maior parte da primeira prestação é formada por juros. Ao longo do financiamento, o valor pago em juros cai e a amortização sobe, mantendo, dessa forma, o valor da parcela mais ou menos igual.

Já na Tabela SAC, o valor de amortização é o mesmo durante todo o financiamento, porém o valor pago em juros diminui, o que significa que você começa pagando parcelas mais altas, porém, ao final, o valor das parcelas será menor.

A escolha dependerá do comprador. Em geral, a SAC é a mais recomendada, mas tudo depende da sua renda e do quanto poderá comprometer com o pagamento do financiamento.

Como escolher o melhor banco para financiamento imobiliário?

Agora que você já compreendeu melhor como funciona o financiamento imobiliário, que tal algumas dicas para encontrar o banco ideal para transformar esse sonho em realidade?

As orientações são:

·         avalie o histórico da instituição financeira, buscando entender se é um banco confiável;

·         se você já tem um relacionamento prévio com o banco, há mais chances de conseguir melhores condições de financiamento, então, converse antes com o banco onde você é correntista;

·         descubra como funciona o financiamento imobiliário nos bancos selecionados, como tempo de quitação, valor máximo de financiamento, porcentagem para a entrada, condições, entre outros;

·         compare as taxas de juros;

·         compare o CET (Custo Efetivo Total) de cada financiamento. Esse valor abrange taxas, tarifas administrativas, despachos burocráticos, impostos, seguros e outras despesas. Às vezes, um banco pode ter uma taxa de juros mais baixa, porém um CET mais alto, encarecendo seu financiamento imobiliário;

·         faça simulações de financiamento nos sites dos bancos e defina os mesmos critérios para todas as simulações (valor do imóvel, valor do financiamento, prazo de operação etc.);

·         compare o valor dos seguros obrigatórios: MIP (Morte e Invalidez Permanente) e DFI (Danos Físicos ao Imóvel);

·         compare o valor das parcelas, escolhendo a que seja melhor para a sua realidade financeira.

Comparativo entre os bancos

Já deu para notar que não existe um banco único que seja o melhor para financiamento de imóveis para todo mundo, não é? Afinal, essa é uma análise pessoal que dependerá da sua renda, perfil e também do relacionamento com o banco.

Trouxemos um comparativo dos principais bancos para lhe ajudar nessa decisão.

Caixa Econômica Federal

É o banco mais buscado para financiamento imobiliário, especialmente para quem deseja fazer a compra por meio dos programas do governo, como Minha Casa, Minha Vida e Casa Verde e Amarela.

Nas modalidades tradicionais, a taxa de juros varia em 6,25% a 8% + TR ao ano. Se o imóvel for novo, você consegue financiar até 80% do valor e para imóveis usados o valor é de 70%. A Caixa também tem opções de financiamento para compra de lote, construção, reforma e compra e construção e permite o uso do FGTS na maioria das modalidades.

Banco do Brasil

O Banco do Brasil também é muito procurado, já que, em algumas cidades, é possível comprar imóveis pelos programas do governo usando essa opção de financiamento. No BB, a taxa de juros parte de 7,99% ao ano + TR para financiamentos de 5 anos. Os financiamentos de 359 a 418 meses (29 anos e 11 meses e 34 anos e 10 meses), têm taxa de juros a partir de 8,45% ao ano + TR.

O Banco do Brasil permite financiar até 80% do valor do imóvel, seja ele novo ou usado.

Bradesco

O Bradesco possui taxa de juros a partir de 7,30% ao ano + TR e financia até 80% do valor do imóvel novo ou usado. Ele também permite o uso do FGTS e o pagamento pode chegar a até 360 meses.

Itaú

O Itaú tem taxa de juros de 7,45% ao ano + TR e o financiamento pode cobrir até 82% do valor do imóvel novo ou usado.

Santander

O Santander trabalha com taxas de juros a partir de 7,99% ao ano + TR, porém, pró-cotista FGTS tem taxa de juros menor, a partir de 7,59% ao ano + TR (somente para imóveis novos, nesse caso).

O banco ainda cobre até 90% do valor do imóvel, novo ou usado e tem prazo máximo de 420 meses.

Depois de todas essas dicas, você já sabe qual o melhor banco para fazer seu financiamento imobiliário? Se você curtiu esse conteúdo, ajude seus amigos compartilhando nossas dicas nas suas redes sociais!

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